Generali Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie gut ist die BU der Generali im Vergleich zum Wettbewerb?

Björn Maier

Finanz- und Versicherungsexperte

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Björn Maier

Als Inhaber von ONVERSO schreibt und veröffentlicht Björn Maier regelmäßig Fachbeiträge zu den Themen Versicherungen und Geldanlage. Zudem unterstützt er als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater Verbraucher dabei die richtigen Entscheidungen in diesen Bereichen zu treffen. Seine Kernkompetenzen sind unter anderem die Berufsunfähigkeitsversicherung, Private Krankenversicherung, Altersvorsorge und Geldanlage. Dabei kann der gelernte Versicherungskaufmann, der ein Studium zum Versicherungsfachwirt mit Schwerpunkt Kapitalanlage absolviert hat, auf über 15 Jahre Erfahrung in der Finanzdienstleistung zurückgreifen.

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Erfahren Sie welche Vor- und Nachteile die Generali Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Mit welchen Kosten Sie rechnen müssen und worauf Sie achten sollten.

Zahlen, Daten und Fakten zur Generali BU-Versicherung

Die Generali ist ein alter Hase bei der Absicherung von BU-Risiken. Denn der Versicherer betreibt das Geschäft seit dem Jahr 1958.

Und über 1,3 Mio. Kunden sind bei der Generali gegen Berufsunfähigkeit versichert. Damit belegt das Unternehmen Platz 2 hinter der Allianz.

Kennzahlen der Generali BU im Überblick

Alleine anhand von Kennzahlen sollten Sie keine Entscheidung treffen. Denn diese geben nur einen Anhaltspunkt, ob man sich mit dem Anbieter weiter beschäftigen sollte oder nicht.

Ganz wichtig sind die Qualität der Vertragsbedingungen und natürlich die Kosten. Und wie sieht es mit den Kosten bei der Generali BU aus?

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Generali?

Die Höhe der monatlichen Beiträge sind aus meiner Erfahrung für die meisten Kunden sehr wichtig. Und tatsächlich fällt in unseren Beratungen immer wieder auf, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung der Generali häufig etwas mehr kostet als vergleichbare Tarife.

Damit Sie wissen, was ich meine, habe ich hier ein paar Beispiele mit unserem Vergleichsrechner erstellt.

Eckdaten Berechnungsbeispiel:

• Alter: 30 Jahre
• Berufsunfähigkeitsrente: 2.000 €
• Laufzeit: 37 Jahre
• Qualität: 5-Sterne Tarife nach MORGEN & MORGEN

Ergebnis: Höhe des mtl. Beitrags der Generali im Vergleich

Ich möchte nicht ausschließen, dass es Berufsgruppen gibt, die bei der Generali günstig versichert werden. Wenn Sie das für sich persönlich herausfinden möchten, sollten Sie immer individuell vergleichen.

Es geht schließlich um viel Geld. Denn selbst bei einem geringen Preisunterschied summieren sich die Beiträge. Über die komplette Vertragslaufzeit würden unsere Rechtsanwälte aus dem Beispiel oben 4.941,72 € mehr bezahlen, als bei einem mindestens gleichwertigen Tarif.

Und das ist der Punkt. Denn man bekommt nicht wirklich bessere Leistungen, nur weil der Preis teurer ist.

In meinem Artikel: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich?, erkläre ich, wie Versicherer die Beiträge kalkulieren. Und warum es so große Preisunterschiede gibt.

Die Generali Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Ratingagenturen wie Finanztest, Franke & Bornberg sowie MORGEN & MORGEN bewerten auch die Generali Berufsunäfhigkeitsversicherung regelmäßig. Und wie der Anbieter in den Tests abschneidet, habe ich hier einmal für Sie zusammengestellt.

Übersicht Testergebnisse Generali BU:

*Erläuterung: In dieser Spalte wird zur Orientierung das maximal erzielbare Testergebnis angegeben. Die Ratingagenturen testen unterschiedliche Tarife.

Grundsätzlich sehen die Ergebnisse ordentlich aus. Allerdings liegt bei Ratings der Teufel immer im Detail. Es kommt nämlich immer darauf an, was bewertet wurde. Für einen ersten Überblick schaden die Ratings sicher nicht. Doch man sollte genauer hinschauen.

Leistungen der Generali BU-Versicherung im Vergleich

Schauen wir uns die Leistungen der Generali Berufsunfähigkeitsversicherung näher an. Grundsätzlich hat der Versicherer drei Varianten im Angebot:

• Berufsunfähigkeits-Police: Dieser Tarif ist der Grundbaustein und versichert Angestellte, Selbständige, Beamte und auch Auszubildende, Studenten sowie Schüler. Sogar Hausfrauen und Hausmänner können sich gegen Berufsunfähigkeit absichern.
• Berufsunfähigkeits-Police Plus extra: Bei der „Plus Extra“ Variante wird die normale Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Grundfähigkeitsversicherung kombiniert. Dabei zahlt der Versicherer die BU-Rente auch, wenn Sie eine der 13 definierten Grundfähigkeiten (z.B. Hören, Sehen, Sprechen, etc.) verlieren würden. Außerdem leistet der Versicherer bereits, wenn Sie eine 6-monatige Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) nachweisen können. Allerdings nur für 18 Monate.
• Starter BU: Die Leistungen sind identisch mit der Variante 1; „Berufsunfähigkeits-Police“. Der Unterschied ist, dass der Beitrag zum Vertragsbeginn geringer ist. Allerdings hat das einen Hacken. Der Beitrag erhöht sich dann aber im Laufe der Jahre, ohne dass die BU-Rente steigt. Und damit zahlt man insgesamt mehr als bei der normalen Variante (nicht zu empfehlen).

Die aus meiner Sicht wichtigsten Leistungskriterien des Tarifs „Berufsunfähigkeit-Police“ der Generali (Stand: 01/2022) habe ich hier mit den Top-Tarifen verglichen.

Wenn Sie einen älteren Tarif bei der Generali abgeschlossen haben, melden Sie sich gerne bei mir.

Wichtige Leistungskriterien:

Nachversicherungsgarantien

Gerade für junge Menschen wie Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger sind gute Nachversicherungsgarantien extrem wichtig. Denn nur dann kann die Berufsunfähigkeitsrente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.

Mehr Informationen: Nachversicherungsgarantie in der BU-Versicherung

Wie gut die Regelungen bei der Generali Berufsunfähigkeitsversicherung sind, habe ich mir ebenfalls näher angesehen.

Fazit zur Nachversicherungsgarantie: Hier hat der aktuelle BU-Tarif der Generali deutliche Nachteile im Vergleich zu anderen Top-Tarifen. Vor allem Studenten, die sehr wahrscheinlich später eine höhere Absicherung benötigen, werden mit den Nachversicherungsmöglichkeiten keine Freude haben.

Beitragsdynamik und Leistungsfalldynamik bei der Generali BU

Aufgrund der Inflation sind Dynamiken in der Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich. Leider sehe ich immer wieder BU-Tarife, die ohne Beitragsdynamik abgeschlossen wurden.

Und dann nach 5 – 10 Jahren merkten die Kunden, dass die Absicherung aufgrund von Einkommenssteigerungen und der Inflation viel zu gering ist.

Mehr Informationen: Dynamik in der BU-Versicherung

Aus dem Grund schauen wir uns mal an, was die Generali BU in Sachen Dynamik zu bieten hat:

Fazit zu den Dynamikbausteinen: Dass die Beitragdynamik nur 2-mal in Folge ausgesetzt werden kann, ist nicht dramatisch, es geht aber besser. Was auffällt, dass die Generali derzeit im Leistungsfall die BU-Rente nur mäßig steigert.

Solche Erhöhungen werden aus der sogenannten Überschussbeteiligung finanziert. Deshalb kann der Versicherer die nicht garantierte Leistungsfalldynamik auch komplett streichen.

Jeder der eine jährliche Erhöhung der Rente im Leistungsfall möchte, sollte über eine garantierte Leistungsfalldynamik nachdenken. Auch wenn das mit einem Zusatzbeitrag verbunden ist.

Generali Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Wie geht das?

Beim aktuellen Tarif „Berufsunfähigkeits-Police“ (Stand: 01/2022) können Sie die Generali jederzeit ohne Frist kündigen. Der Vertrag endet, wenn man monatlich bezahlt, zum Ende des Monats.

• Beispiel monatliche Beitragszahlung: Wenn Sie am 26.06. kündigen würden, endet der Vertrag zum 30.06., also Ende des Monats.

Bei einer viertel-, halb- oder jährlichen Beitragszahlung endet die Berufsunfähigkeitsversicherung zu dem Termin, wo Sie eigentlich den nächsten Beitrag zahlen müssten.

• Beispiel jährliche Beitragszahlung: Wenn Sie Ihren Beitrag immer zum 01.01. für ein Jahr bezahlen, und Sie am 01.08.2022 kündigen, würde die BU-Versicherung noch bis zum 31.12. weiterlaufen.

Es kann also sein, dass der Vertrag noch länger bestehen bleibt, ohne dass Sie einen neuen Beitrag bezahlen müssen. Denn bereits bezahlte Beiträge werden bei einer Kündigung nicht von den Anbietern zurückerstattet. Außer es gibt einen sogenannten Rückkaufswert.

Generali Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Geld zurück?

Bei den neueren BU-Tarifen der Generali wird bei einer Kündigung unter bestimmten Voraussetzungen Geld an Sie zurückerstattet. Das liegt daran, dass der Versicherer einen Teil der Beiträge für später zurücklegt. Man spricht von sogenannten Alterungsrückstellungen.

Damit versucht er sicherzustellen, dass der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung über die komplette Laufzeit die gleiche Höhe hat. Denn das höhere BU-Risiko mit steigendem Alter müsste anderenfalls mit steigenden Beiträgen finanziert werden.

Musterkündigung

Wenn Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung der Generali kündigen, erhalten Sie einen Teil dieser Alterungsrückstellungen wieder zurück. Man spricht auch von einem sogenannten Rückkaufswert, den die Generali bei einer Kündigung auszahlt. Allerdings nur dann, wenn auch ein Rückkaufswert vorhanden ist. Dieser baut sich langsam über die Laufzeit auf.

Generali BU-Versicherung mit Beitragsrückgewähr

Bei der Generali gibt es auch die Möglichkeit, dass Sie am Ende der Vertragslaufzeit Geld zurückerhalten. Das wird auch Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr genannt.

Allerdings sollte man sich das gut überlegen. Denn für die Finanzierung der Auszahlung am Ende müssen die Kunden einen höheren Beitrag bezahlen.

Und zwar den sogenannten Bruttobeitrag. Wie solche Verträge funktionieren, können Sie in meinem Artikel: Eine BU-Versicherung mit Rückzahlung ist eine Mogelpackung!, nachlesen.

Sonderfall Beamte: Generali BU mit Dienstunfähigkeitsklausel

Die Generali bietet Beamten den Einschluss einer Dienstunfähigkeitsklausel (kurz DU-Klausel) an. Dafür wird ein höherer Beitrag fällig. Eine DU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann für Beamte durchaus sinnvoll sein. Denn dadurch kann es im Leistungsfall einfacher sein, an die BU-Rente zu kommen.

Man unterscheidet zwischen einer echten und unechten DU-Klausel. Erstere ist vorteilhafter für Versicherte. Die Generali hat zwar eine echte DU-Klausel. Allerdings gilt diese nur bis zum 60. Lebensjahr. Zudem schränkt der Versicherer bei Beamten auf Probe die DU-Klausel ein. Denn diese gilt dann nur für Krankheiten oder Unfälle, deren Ursache mit der Ausübung des Dienstes zu tun hatte.

Bei Beamten auf Widerruf gilt die DU-Klausel gar nicht. Deshalb muss an der Stelle Beamten geraten werden, sich andere Anbieter wie beispielsweise die DBV, die Bayerische oder Signal Iduna anzusehen.

Erfahrungen mit der Generali Berufsunfähigkeitsversicherung

Was noch erwähnt werden muss, die Generali hatte in den letzten Jahren einen Konzernumbau. Und in diesem Zuge wurde die schon zur Generali Gruppe gehörende AachenMünchener Lebensversicherung in die Generali Deutschland Lebensversicherung AG integriert. Und die Verträge der AachenMünchener werden seitdem unter dem Markennamen Generali weitergeführt.

Zudem hat der Konzern unter anderem die alten BU-Verträge der Generali im Jahr 2021 an die Abwicklungsplattform Viridium verkauft. Diese führt die Verträge der Generali Berufsunfähigkeitsversicherung unter dem Namen Proxalto Lebensversicherung AG weiter.

Neue BU-Verträge werden ausschließlich über den Vertrieb Deutsche Vermögensberatung (kurz DVAG) vermittelt. Ganz schön verwirrend.

Weil nur die DVAG die BU-Tarife der Generali vermitteln darf, kann ich keinerlei persönliche Erfahrungen bezüglich der Zusammenarbeit mit der Generali wiedergeben.

Wenn Sie Ihre bestehende Generali BU oder einen älteren Tarif vergleichen möchten, dann stellen Sie hier gerne eine Anfrage. Das ist selbstverständlich kostenlos und unverbindlich.