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Berufsgruppen in der BU-Versicherung

Welches BU-Risko die einzelnen Berufsgruppen haben!

Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ganz maßgeblich von der Berufsgruppe abhängig. Je risikoreicher die aktuell ausgebübte Tätigkeit ist, desto höher wird der Beitrag für die BU-Versicherung ausfallen. Umgekehrt gilt selbstverständlich dasselbe. Von dieser Geschäftspolitik der Versicherer profitieren vor allem Verbraucher, die im Büro arbeiten und gleichzeitig eine akademische Ausbildung genossen haben.

Die Prämie für einen Bu-Tarif richten sich nach dem Risiko der Berufsgruppe!

Die Prämie für einen BU-Tarif richten sich nach dem Risiko der jeweiligen Berufsgruppe!

Bildungsabschlüsse sowie besondere Stellungen im Beruf werden in besonderer Art und Weise bei der Einstufung in die jeweilige Berufsgruppe belohnt. Während ein 30-jähriger Ingenieur bei einer Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro mit monatlichen Kosten von knapp 30 Euro zu rechnen hat, muss ein Dachdecker schon wesentlich tiefer in die Tasche greifen.

Bei ihm schlagen bereits 100 Euro pro Monat zu Buche, wenn man die günstigste Berufsunfähigkeitsversicherung betrachtet. Den Preisunterschied spiegelt die unterschiedliche Risikoeinschätzung der jeweiligen Anbieter wieder.

Dabei ist auffällig, dass jeder Versicherer für ein- und denselben Beruf andere Maßstäbe zugrunde legt. In der Praxis kommt es sehr oft vor, dass Versicherer A eine andere Berufsgruppeneinstufung vornimmt als Versicherer B. Dieser Umstand macht es Verbrauchern unmöglich sofort den passenden Tarif zu finden.

Aus diesem Grund ist es durchaus sinnvoll einen unabhängigen Tarifvergleich anzufordern. In den Vergleichsrechnern werden die verschiedenen Einstufungen berücksichtigt, sodass ein Verbraucher meistens sofort erkennen kann, welcher Tarif für ihn das beste Preis-Leistungs-Verhältnis vorhält.

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In früheren Zeiten gab es lediglich die Unterscheidung nach körperlicher und nicht körperlicher Tätigkeit. Heute werden die Berufe in bis zu 10 unterschiedliche Berufsgruppen eingestuft. Und dabei trifft jeder BU-Anbieter wie bereits erwähnt andere Annahmen in Bezug auf das Berufsrisiko.

Eine falsche Einstufung kann schnell teuer werden!

Ein erhebliches Risiko für Verbraucher ist in der Praxis die falsche Berufsgruppeneinstufung. Gerade bei einer allgemeinen Tätigkeitsbeschreibung – wie Geschäftsführer oder Betriebswirt – benötigen die Versicherer nähere Informationen um eine korrekte Einstufung vornehmen zu können.

Denn wenn der Betriebswirt beispielsweise mehr im Außendienst unterwegs ist, würde er in der BU-Versicherung in eine andere Berufsgruppe eingestuft werden als Kollegen die überwiegend im Büro arbeiten.

Eine Tätigkeitsbeschreibung gibt Sicherheit!

Wer sich bei seiner Tätigkeitsbezeichnung unsicher ist, sollte unbedingt vor der Antragsstellung mit den Anbietern abklären, in welche Berufsgruppe er eingestuft wird. In der Praxis bieten diesen Service vor allem unabhängige Versicherungsmakler im Rahmen einer Risikovoranfrage an.

Dabei fertigt der Kunde vor Antragsstellung schriftlich eine genaue Tätigkeitsbeschreibung an und übergibt diese seinem Versicherungsmakler. Dieser wiederrum erfragt bei sämtlichen Versicherern die korrekte Einstufung ab. So gibt es bei der Antragsstellung keine bösen Überraschungen mehr.


Grundsätzlich kann heutzutage nicht mehr pauschal gesagt werden, mit wie vielen Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich gearbeitet wird. Einige Anbieter haben die Berufsgruppeneinstufung bereits vollständig eingestellt. Als grobe Orientierung können sich Verbraucher das folgendermaßen vorstellen.

Übersicht der häufigsten Berufsgruppen:

BerufsgruppenRisikobewertungBeispiel-Berufe
Berufsgruppe 1sehr geringes RisikoÄrzte, Anwälte, Leitende Angestellte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Ingenieure
Berufsgruppe 2geringes RisikoInformatiker, Büro- und Bankkaufleute, Verwaltungsangestellte, Techniker, Industriekaufleute
Berufsgruppe 3erhöhtes RisikoEinzelhandelskaufleute, Arzthelfer, Kfz-Mechatroniker, Erzieher, Grafiker, Lehrer, Krankenpfleger, Polizisten
Berufsgruppe 4hohes RisikoBäcker, Maler- und Lackierer, Schreiner, Berufskraftfahrer, Dachdecker, Gerüstbauer
Berufsgruppe 5sehr hohes Risiko (teilweise nicht versicherbar)Türsteher, Berufssportler, Schauspieler, Sprengmeister

Zwischen den Berufsgruppen gibt es oftmals noch Abstufungen. Dabei erhält ein Akademiker welcher als Vertriebsleiter eingestuft wird beispielsweise die Berufsgruppe 1. Wohingegen die Berufsgruppe 2+ beim selben Berufsbild ohne entsprechenden Ausbildungsstand vergeben wird.

Achtung: Unterschiedliche Bedingungen je nach Berufsgruppe!

Es gibt Anbieter die je nach Berufsgruppeneinstufung beim Bedingungswerk und damit den Leistungen unterscheiden. Hier erhalten dann Kunden, welche beispielsweise aufgrund einer körperlichen Tätigkeit in die Berufsgruppe 4 fallen würden, eine andere Leistung. Oftmals ist diese Leistung geringer. Deshalb sollten sich Verbraucher, welche in eine höhere Berufsgruppe eingestuft werden nicht pauschal auf Ratingergebnisse verlassen.

BU-Risiko: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen!

Leider ist keiner davor geschützt niemals schwer zu erkranken oder gar von Unfällen verschont zu bleiben. Dennoch gibt es Unterschiede – wenn man sich die statistischen Erhebungen von map-report (Nr. 781-783) ansieht. Es gibt Berufsgruppen die häufiger von einer Berufsunfähigkeit betroffen sind als andere.

Übersicht BU-Risiko einzelner Berufsgruppen*:

BerufBU-Risiko in %
Apotheker6,60 %
Architekten7,24 %
Ärzte4,10 %
Bäcker37,59 %
Bankfachleute14,42 %
Bürofachkräfte15,84 %
Dachdecker51,26 %
Datenverarbeiter16,14 %
Einzelhandelskaufleute16,85 %
Elektroingenieure5,95 %
Elektroinstallateure23,38 %
Fleischer37,06 %
Floristen26,16 %
Friseure22,59 %
Gärtner33,23 %
Geisteswissenschaftler12,42 %
Gerüstbauer52,18 %
Geschäftsführer7,55 %
Hebammen37,47 %
Heilpraktiker25,63 %
Ingenieure10,65 %
Kassierer25,67 %
Kindergärtner27,19 %
Köche31,87 %
Krankenschwester, Krankenpfleger37,47 %
Lehrer17,90 %
Maler36,85 %
Masseure, Krankengymnasten32,29 %
Mathematiker3,62 %
Musiker11,37 %
Publizisten11,04 %
Rechtsvertreter, -berater5,43 %
Schlosser34,74 %
Sozialarbeiter, Sozialpfleger34,13 %
Steuerberater19,59 %
Tierpfleger36,93 %
Unternehmensberater13,02 %
Verkäufer21,30 %
Versicherungsfachleute14,40 %
Werbefachleute25,58 %
Wirtschaftsprüfer19,59 %


Die Übersicht soll natürlich nicht dazu verleiten, dass man beispielsweise als Apotheker – mit einem vergleichsweise geringen Risiko gegenüber einem Dachdecker – keine BU-Versicherung abschließt. Denn hier handelt es sich nur um statistische Erhebungen. Im Einzelfall kann jeder unabhängig von seinem Beruf aufgrund einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls berufsunfähig werden.

Das DFSI Berufsgruppenrating

Das „Deutsche Finanz-Service Institut“ (kurz DFSI) hat im Jahr 2018 ein spezielles Berufsgruppenrating erstellt. Dabei wurden die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherer einem Test (Mehr unter: Berufsunfähigkeitsversicherung Test) unterzogen und als maßgebliche Dimension die jeweilige Berufsgruppe berücksichtigt. Das ist laut unserer Recherche das erste Ratinginstitut, das die Bewertungen der Vertragsbedingungen anhand der Berufsgruppen ausrichtet. Folgende BU-Versicherer konnten in diesem Test punkten.

Top 5 der Service-Versicherer je Berufsgruppe:

Angestellte

Das DFSI hat insgesamt fünf Service-Versicherer ausgezeichnet. Das Besondere an dieser Art von Auszeichnung ist, dass die Berufsgruppe Angestellte in Verbindung mit den Vertragsbedingungen berücksichtigt wurde.

Bankkauffrau

GesellschaftTarifNote
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HannoverscheBerufsunfähigkeitsversicherung (Kurzbezeichnung B1 bzw. B2 für den Tarif mit Familienrabatt)hervorragend
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)sehr gut
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)sehr gut

Elektroingenieur

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HannoverscheBerufsunfähigkeitsversicherung (Kurzbezeichnung B1 bzw. B2 für den Tarif mit Familienrabatt)hervorragend

Programmierer

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HannoverscheBerufsunfähigkeitsversicherung (Kurzbezeichnung B1 bzw. B2 für den Tarif mit Familienrabatt)hervorragend
Selbständige

Genau wie bei den Angestellten hat das DFSI sämtliche Tarife durchleuchtet, welche besonders für Selbständige sinnvoll wären. Dabei wurden folgende Berufsunfähigkeitsversicherungen ausgezeichnet:

Fahrlehrer

GesellschaftTarifNote
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)hervorragend
BarmeniaBarmenia SoloBUhervorragend
CondorSBU C80 C81hervorragend
HUK24Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Premiumhervorragend
NürnbergerSBU2901Chervorragend

Finanzberater

GesellschaftTarifNote
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HDIEGO Tophervorragend
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)sehr gut

Rechtsanwalt

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)sehr gut
AXAALVSBVsehr gut
Heilberufe

Gerade bei den Heilberufen wie Ärzte, Krankenpfleger oder Sanitätern scheiden sich in der Praxis die Geister. Hier ist eine Auflistung der passendsten Tarife laut der Untersuchung vom DFSI:

Allgemeinmediziner

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend

Altenpfleger

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HUK24Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung PremiumTarif C80hervorragend/td>
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)sehr gut/td>

Psychotherapeut

GesellschaftTarifNote
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HDIEGO Tophervorragend
Berufsanfänger

Berufsanfänger gehören aus Risikosicht nicht zu den gefährdetsten Berufsgruppen. Dennoch kann auch ein Berufsanfänger beispielsweise durch einen Unfall berufsunfähig werden. Ein weiterer Vorteil ist die günstige Prämie aufgrund des Alters. Hier eine Übersicht der besten Tarife laut dem DFSI:

Student

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)sehr gut
BarmeniaBarmenia SoloBUsehr gut

Azubi

GesellschaftTarifNote
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)sehr gut
Alte LeipzigerSecurAL (Tarif BV10)sehr gut
BarmeniaBarmenia SoloBUsehr gut
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzsehr gut
Beamte

Beamte benötigen innerhalb ihres Tarifs eine besondere Klausel, welche sich Dienstunfähigkeitsklausel nennt. Hierbei wird die Berufsunfähigkeitsrente bereits bezahlt, wenn der Dienstherr den Beamten Dienstunfähig schreibt. Folgende Tarife hat das DFSI gefiltert:

Finanzbeamter

GesellschaftTarifNote
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)sehr gut
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzsehr gut
CosmosDirektComfort-Schutzseht gut

Gymnasiallehrer

GesellschaftTarifNote
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
CondorSBU C80 C81sehr gut
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)sehr gut
CosmosDirektComfort-Schutzsehr gut
HannoverscheBerufsunfähigkeitsversicherung (Kurzbezeichnung B1 bzw. B2 für den Tarif mit Familienrabatt)sehr gut

Staatsanwältin

GesellschaftTarifNote
AllianzSelbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (OBUU)hervorragend
Canada LifeBerufsunfähigkeitsschutzhervorragend
ContinentaleContinentale Premium BU (PBU)hervorragend
EuropaEUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung (E-BU)hervorragend
HUKSelbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Premiumhervorragend

*Quelle: DFSI Internetseite


Verbraucher sind also auch immer gut beraten, wenn Sie die Leistungen aus ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung in Zusammenhang mit ihrer jeweiligen Berufsgruppe betrachten. Ein Büroangestellter benötigt unter Umständen keine Infektionsklausel in seinem Tarif.

Natürlich schadet es nicht, ist aber keine Grundvoraussetzung. Wer wissen möchte, welcher Tarif am besten zu einem passt kann über uns einen unverbindlichen und kostenlosen Tarifvergleich anfordern.

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