Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Welche BU-Tarife in Tests besonders gut abgeschnitten haben!

Björn Maier

Stand: 23. Januar 2023

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Björn Maier

Als Inhaber von ONVERSO schreibt und veröffentlicht Björn Maier regelmäßig Fachbeiträge zu den Themen Versicherungen und Geldanlage. Zudem unterstützt er als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater Verbraucher dabei die richtigen Entscheidungen in diesen Bereichen zu treffen. Seine Kernkompetenzen sind unter anderem die Berufsunfähigkeitsversicherung, Private Krankenversicherung, Altersvorsorge und Geldanlage. Dabei kann der gelernte Versicherungskaufmann, der ein Studium zum Versicherungsfachwirt mit Schwerpunkt Kapitalanlage absolviert hat, auf über 15 Jahre Erfahrung in der Finanzdienstleistung zurückgreifen.

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Ein Test der Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele eine erste Orientierung durch den Tarifdschungel. Bei Verbrauchern besonders bekannt, dürfte der BU-Test der Stiftung Warentest sein. Es gibt allerdings noch eine ganze Menge weiterer wichtiger Rating-Institute, wie Franke und Bornberg oder MORGEN & MORGEN, welche die Versicherer und deren BU-Tarife durchleuchten.

Finanztest bewertet regelmäßig die Qualität der BU-Tarife. (Bildquelle: Stiftung Warentest)

Für sämtliche Berufsunfähigkeitsversicherung Tests gilt jedoch: Sie stellen lediglich eine erste Orientierung dar und sollten nicht als einziges Entscheidungskriterium herangezogen werden. Vor allem die zugrundeliegende Testmethode der jeweiligen Institute gibt Verbrauchern Aufschluss darüber, auf welche Bereiche die Tester besonderen Wert gelegt haben.

Denn jeder BU-Test verfolgt andere Ziele. Wer die Testergebnisse falsch interpretiert, läuft Gefahr, sich für den falschen Tarif zu entscheiden und das kann weitreichende Folgen haben. Denn die Prämien für BU-Tarife unterscheiden sich bei verschiedenen Anbietern im Test schnell um 30 bis 40 Euro pro Monat und das bei gleichen oder sogar besseren Leistungen.

Vielen Verbrauchern ist nicht bewusst, dass Preisunterschiede von über 100 % normal sind. Das zeigen auch die Ergebnisse unserer Untersuchungen, als wir die Kosten der Tarife getestet haben (Mehr unter: Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten).

Wir möchten Verbrauchern an dieser Stelle einen Überblick über die wichtigsten Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung geben und die Tarife auflisten, welche besonders gut abschneiden. Wer die Suche nach dem besten Anbieter einfacher gestalten möchte, kann kostenfrei und unverbindlich einen Tarifvergleich über uns anfordern. Gerne erläutern wir dabei auch unsere Erfahrungen mit den unterschiedlichen Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Vergleich werden auch alle Testsieger-Tarife berücksichtigt.

IVFP testet die besten Berufsunfähigkeits-Versicherungen 2023

Wo kaufmännische Angestellte, Selbstständige, Studenten, Auszubildende, medizinische Berufe und Handwerker den jeweils besten BU-Tarif finden, hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) im aktuellen Test 2023 untersucht. 55 Tarife von 46 Anbietern wurden unter die Lupe genommen und auf Unternehmenssicherheit, Preis-Leistung, Flexibilität und Transparenz geprüft.

Die folgenden Anbieter erhielten im Test 2023 die Note „exzellent“.

• Alte Leipziger
• Baloise
• Dialog
• Ergo
• Hannoversche
• LV 1871
• Swiss Life
• Volkswohl Bund

Jedoch sollte jede Berufsunfähigkeitsversicherung individuell betrachtet werden – denn die Vergleichbarkeit von Tarifen ist stark von persönlichen Faktoren abhängig. Ein Tarifvergleich der Testsieger-Tarife ist daher mehr als sinnvoll.

BU-Test 2021 der Stiftung Warentest

Der aktuellste BU-Test stammt aus dem Frühling 2021. Dieser wurde von der Stiftung Warentest durchgeführt und im Magazin „Finanztest“ veröffentlicht. Dabei wurden insgesamt 71 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung getestet. Dazu gehörten eigenständige BU Tarife, aber auch Verträge, die mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt sind.

Für den Test mussten die Versicherer ihre besten Angebote auf der Basis von 3 Modellkunden liefern. Die Ausgangsdaten waren ein 30 Jahre alter Controller, ein Industriemechaniker mit einem Kind und eine 25-jährige Medizinische Fachangestellte. Der Vertrag wurde bis zum 67. Geburtstag berechnet und der Kunde wurde als Nichtraucher eingestuft. Von einigen angefragten Gesellschaften haben einige keine Ergebnisse geliefert. Diese konnten daher nicht berücksichtigt werden.

Auf der Basis dieser Modellkunden schnitten über die Hälfte der Tarife mit einem sehr guten Ergebnis ab. Die 7 besten Tarife finden Sie nachfolgend.

Stiftung Warentest – Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger 2021

Zu erwähnen ist, dass die Teilnahmequote der Versicherer bei diesem Berufsunfähigkeits-Test deutlich gestiegen ist denn im Test davor standen insgesamt nur 59 Tarife auf dem Prüfstand.

Da jedoch ein solcher Test immer nur durchschnittliche Ergebnisse liefert, sollten Sie immer einen persönlichen BU Vergleich anfordern, der auf der Basis Ihrer Daten berechnet wird. Dabei geht es nicht nur um mögliche Einsparpotenziale, sondern auch um den für Sie besten Schutz bei einer Berufsunfähigkeit.

Servicevalue Test 2022 – Berufsunfähigkeits-Versicherer mit der besten Kundenorientierung

Die Servicevalue GmbH hat 2022 die Servicequalität und Kundenorientierung der Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe genommen. Der „Service-Atlas Berufsunfähigkeits-Versicherer 2022“ basiert auf einer Onlinebefragung von Verbrauchern.

In der Gesamtwertung erhielten elf Anbieter ein „sehr gut“. Spitzenreiter ist die LV 1871 – dicht gefolgt von Allianz, LVM, Ergo, Generali, Cosmos, Huk-Coburg, Hannoversche, WWK, Interrisk und Provinzial.

Focus-Money: BU-Schutz 2021 – Welche Tarife für welche Berufsgruppen jetzt top sind

Das Deutsche Finanz-Service Institut hat für das Wirtschaftsmagazin Focus-Money im Heft 14/2021 Berufsunfähigkeits­versicherungen für fünf verschiedene Berufsgruppen untersucht und die jeweils besten BU-Tarife herausgefiltert.

Die Konzentration auf unter­schiedliche Berufsgruppen und Berufe ist durchaus sinnvoll, denn jeder BU-Anbieter stuft das Berufsrisiko anders ein. Getestet wurden Angestellte, Selbstständige, Beamte, Heilberufe und Berufsanfänger.

Je nach Berufsgruppe erreichten mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen eine hervorragende Bewertung. Tarifbedingungen wurden dabei mit 40% berücksichtigt, zu 35 Prozent die Beitragsgestaltung und zu 25 Prozent floss die Bonität des Anbieters sowie Bonuspunkte der BU-Kompetenz in die Gesamtbewertung mit ein.

Die besten BU-Tarife in der Berufsgruppe Angestellte:

Die besten BU-Tarife in der Berufsgruppe Selbstständige:

*Quelle: Focus Money 05/2021

MORGEN & MORGEN: Der große Berufsunfähigkeitsversicherung Test mit 566 Tarifen!

Wenn es um die Bewertung von Berufsunfähigkeitsversicherungen geht, gilt MORGEN & MORGEN als eines der führenden Rating-Institute in Deutschland. Das Institut hat 2021 sein Rating wieder verfeinert und den BU-Markt im Anschluss einem Test unterzogen. Insgesamt wurden 566 Tarife von 63 Anbietern untersucht.

Dabei erhielten 406 Tarife eine 5-Sterne-Bewertung. Das ist bei MORGEN & MORGEN die höchste Auszeichnung. Rund 50 Versicherer haben mindestens einen Tarif im Angebot, welcher eine 5-Sterne-Bewertung vorweisen kann.

Wir von ONVERSO arbeiten mit dem Vergleichsrechner von MORGEN & MORGEN; daher können Sie über uns einen kostenlosen und unverbindlichen Tarifvergleich inklusive der Testergebnisse erhalten.

Anzahl der BU-Tarife in der jeweiligen Bewertungsstufe:*:

*Quelle: MORGEN & MORGEN

Die höchste Bewertung kann im Test nur die Berufsunfähigkeitsversicherung erreichen, welche in den 4 Teil-Ratings von MORGEN & MORGEN gut abgeschnitten hat. Insgesamt untersucht das Rating-Institut folgende Bereiche, die in unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtbewertung einfließen:

Franke und Bornberg: BU-Stabilitätssieger für 2020

Im Map-Report 913 der Franke und Bornberg Research GmbH wurden 35 Lebensversicherer auf Ihre Leistungsfähigkeit aus Verbrauchersicht untersucht. Dabei ging es aber nicht um die Qualität der Vertragsbedingungen, sondern die Stabilität der Beiträge. Schließlich handelt es sich hierbei meistens um Zeiträume von über 30 Jahren.

Es wurden Kriterien ausgewertet wie beispielsweise die Finanzstärke, eine bedarfsgerechte Beitragskalkulation und realistische Risikoeinschätzungen.

Aus insgesamt 21 Einzelfragen hat die Ratingagentur eine Gesamtpunktzahl von 1.950 Punkten vergeben. Von dieser Höchstpunktzahl haben sieben Versicherer mindestens drei Viertel erreicht.

Sie bekamen dafür das Rating „mmm“ („hervorragend“). Ziel ist es, Verbrauchern aufzuzeigen, ob sie mit künftigen Beitragssteigerungen rechnen müssen.

Sieben Lebensversicherer sind „hervorragend“

Quelle: Franke und Bornberg

Ein Test ersetzt niemals einen BU-Vergleich

Tests für die Berufsunfähigkeitsversicherung haben den Vorteil, dass man einen Überblick zu verschiedenen Anbietern erhält. Das Problem, welches alle BU-Tests haben ist, dass immer idealtypische Musterfälle gewählt werden, welche in den seltensten Fällen auf jeden Verbraucher übertragbar sind.

Günstige Tarife finden Verbraucher nur durch einen professionellen Tarifvergleich!

Wer beispielsweise innerhalb der letzten 5 Jahre in ärztlicher Behandlung war, sollte vor dem Abschluss eine Risikovoranfrage durchführen lassen. Und hierbei kommt es in einigen Fällen dazu, dass der gewünschte Testsieger aus einem BU-Test einen Risikozuschlag erheben würde und der Zweitplatzierte nicht.

Gerade bei den Gesundheitsfragen lauern besondere Gefahren. Verbraucher sollten immer die Wahrheit im Antrag angeben und nichts verschweigen. Außerdem berücksichtigen die meisten Tests nicht den jeweiligen Beruf. Nicht nur, dass es unterschiedliche Anforderungen an einzelne Berufe gibt, auch die Prämien unterscheiden sich enorm, da sie ganz maßgeblich vom Berufsbild abhängig sind.

In unserem Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung werden alle Testsiegertarife, die am Markt aktuell vorhanden sind, in Verbindung mit dem persönlichen Berufsbild berücksichtigt. So erhalten Verbraucher eine Übersicht, welche Tarife aufgrund der Preise und Testergebnisse passen würden.