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Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Dynamik

Warum bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Dynamik so wichtig ist

Das Wichtigste in Kürze

  • Grundidee: Eine Dynamik erhöht jährlich Ihre Berufsunfähigkeitsrente, um damit die Inflationsrate (Kaufkraftverlust) auszugleichen.
  • Dynamik in 2 Varianten: Sie kommt als sogenannte Beitrags- und in Form einer Leistungsfalldynamik daher.
  • Beitragsdynamik: Diese erhöht jedes Jahr Ihren Beitrag und gleichzeitig die versicherte Berufsunfähigkeitsrente bis zum Leistungsfall.
  • Widerspruch: Der Beitragsdynamik können Sie jederzeit widersprechen oder kündigen. Deshalb gehen Sie damit kein finanzielles Risiko ein.
  • Leistungsfalldynamik: Bei diesem Baustein wird die BU-Rente erst nach Eintritt des Leistungsfalls erhöht. Dafür wird ein Zusatzbeitrag fällig.

Was ist eine Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ziemlich jeder BU-Tarif bietet die Möglichkeit an eine Dynamik zu vereinbaren. Diese erhöht jedes Jahr automatisch die versicherte Berufsunfähigkeitsrente. Je nach Tarif können Sie beim Abschluss eine Erhöhung zwischen 2 – 5 % pro Jahr vereinbaren.

Bei wenigen Anbietern sind auch bis zu 10 % möglich. Der Vorteil ist, dass Sie eine höhere Absicherung ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung erhalten. Im Gegenzug wird aber ein höherer Beitrag fällig.

Ist eine Dynamik sinnvoll oder eher nicht?

Die Dynamik verfolgt das Ziel die Inflation auszugleichen. Denn historisch gesehen nimmt der Wert unseres Geldes jedes Jahr ab. Das wird über die sogenannte Inflationsrate ausgedrückt.

Diese lag über einen Zeitraum von 30 Jahren bei durchschnittlich 1,87 % pro Jahr. Das hört sich erst einmal wenig an, hat aber große Auswirkungen auf die versicherte Berufsunfähigkeitsrente, wie unser Beispiel zeigt.

Rechenbeispiel: Kaufkraftverlust durch Inflation:

Annahmen
Höhe BU-Rente bei Abschluss2.000 €
Ø Inflationsrate pro Jahr1,87 % p.a.*
Kaufkraft der BU-Rente nach 25 Jahren= 1.258,56 €
Kaufkraftverlust in % nach 25 Jahren– 37,07 %

*Durchschnittliche Inflationsrate laut dem Statistischen Bundesamt von 1989 bis 2019.

Wie sinnvoll die jährliche dynamische Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente gewesen wäre, wird anhand des Beispiels etwas deutlicher.

Denn die Laufzeiten der Verträge sind nicht selten 35 Jahre und mehr. In dieser Zeit halbiert sich ansonsten der ursprüngliche Wert meiner BU-Rente.

Es gibt zwei unterschiedliche Dynamik-Varianten

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Dynamik entscheiden, müssen Sie wissen, dass diese in 2 Varianten daher kommt. Denn man unterscheidet die Beitragsdynamik von der sogenannten Leistungsfalldynamik.

Beide Varianten haben das gleiche Ziel. Sie erhöhen jährlich Ihre Berufsunfähigkeitsrente um den vereinbarten Prozentsatz. Allerdings zu unterschiedlichen Zeitpunkten.

Was ist eine Beitragsdynamik und wie hoch sollte sie sein?

Die Beitragsdynamik erhöht, wie der Name schon sagt, den Beitrag um den vereinbarten Prozentsatz. Und dann wird dieser jedes Jahr angepasst. Die Höhe können Sie zu Vertragsbeginn festlegen.

Üblich sind zwischen 3 bis 5 % pro Jahr. Dafür erhalten Sie im Gegenzug eine höhere Berufsunfähigkeitsrente.

Die Vorteile sind, dass Sie für die Anpassung keine erneuten Gesundheitsfragen beantworten müssen. Zudem bleibt langfristig die Kaufkraft Ihrer Berufsunfähigkeitsrente erhalten.

Infografik – Beitragsdynamik

Beitragsdynamik BU

Häufige Fragen zur Beitragsdynamik

Sie werden rechtzeitig über die Anpassung des Beitrags und der Berufsunfähigkeitsrente informiert. Erfahrungsgemäß erhalten Sie 2 – 3 Monate vorher alle Unterlagen per Post.
Viele Verbraucher haben Angst vor zu hohen Beiträgen durch die Dynamik. Das ist aber unbegründet. Denn Sie müssen die Beitragsdynamik nicht jedes Jahr annehmen. Sie können dieser ganz einfach widersprechen. Dazu reicht ein einfacher Zweizeiler per E-Mail aus. Aber denken Sie daran Ihre Vertragsnummer anzugeben, damit Ihre Nachricht zugeordnet werden kann.
Beim Widerspruch der Dynamik müssen Sie folgendes beachten. Wenn Sie drei mal hintereinander der dynamischen Anpassung widersprechen, wird diese aus dem Vertrag entfernt. Und in dem Fall können Sie die Beitragsdynamik nur wieder mit einer Risikoprüfung einschließen.

Aus dem Grund sollten Sie mindestens jedes dritte Mal die Dynamik annehmen. Vorausgesetzt sie soll im Vertrag bleiben. In immer mehr Tarifen kann mittlerweile unbegrenzt oft der Beitragsdynamik widersprochen werden kann.

Und zwar ohne, dass man das Recht der Beitragsdynamik verliert. Das hat den Vorteil, dass Sie nicht jedes Mal überlegen müssen, ob der Widerspruch Folgen für Sie hat.

Sie können die Beitragsdynamik kostenlos einschließen. Es spielt also keine Rolle für den Beitrag, ob Sie die BU zu Beginn mit oder ohne dynamische Anpassung abgeschlossen haben.

Was versteht man unter der Leistungsfalldynamik?

Wie bereits erklärt, erhöht die Beitragsdynamik die versicherte Berufsunfähigkeitsrente, also vor Eintritt eines Leistungsfalls. Ganz anderes ist das bei der Leistungsfalldynamik.

Denn dieser Zusatzbaustein erhöht die BU-Rente erst, wenn der Leistungsfall eintritt. Manche sprechen deshalb auch von der garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall. Diese muss zu Vertragsbeginn seperat vereinbart werden.

Infografik – Leistungsfalldynamik

Garantierte Leistungsfalldynamik

Für die Leistungsfalldynamik wird ein Zusatzbeitrag fällig

Außerdem bekommen Sie die garantierte Rentensteigerung für den Leistungsfall nicht umsonst. Dafür wird ein zusätzlicher Beitrag fällig. Wie hoch der Zusatzbeitrag tatsächlich ausfällt, kommt auf den jeweiligen Tarif an.

Im Durchschnitt kostet ein Prozent garantierte Rentensteigerung zusätzlich circa 7 – 8 % mehr Beitrag. Dafür können Sie im Leistungsfall mit einer jährlich steigenden Berufsunfähigkeitsrente rechnen.

Beispiel: Beitragsunterschiede mit und ohne Leistungsfalldynamik*

Leistungsfalldynamik
Höhe Leistungsfalldynamikohne1,00 %2,00 %
Monatl. Beitrag*47,48 €51,10 €55,22 €
Beitragsunterschied in €+3,62 €+7,74 €
Beitragsunterschied in %+7,62 %+16,30 %

*Beitrag für 1.500 € BU-Rente, Alter 30 Jahre, Endalter 67, Kaufmännischer Beruf.

Nicht garantierte Rentensteigerung durch die Überschussbeteiligung

Auch wenn Sie keine garantierte Leistungsfalldynamik vereinbaren, könnte Ihre Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall jedes Jahr steigen. Denn die Versicherer beteiligen Sie an den sogenannten Überschüssen. Dadurch wird die Rente jedes Jahr erhöht. Das ist allerdings nicht garantiert.

Und aus dem Grund sollte man sich nicht darauf verlassen. Da es von der jeweiligen Finanzstärke des Anbieters abhängig ist.

Das heißt, im Extremfall kann die jährliche Erhöhung im Leistungsfall auch komplett ausfallen. Je nach Anbieter liegen derzeit die Rentensteigerungen zwischen 1 – 2 Prozent pro Jahr.

Die nicht garantierte Rentensteigerung erhalten natürlich alle Versicherten. Auch diejenigen, die sich für den Zusatzbaustein der garantierten Leistungsfalldynamik entschieden haben. Sie bekommen diese also obendrauf, wie unser Beispiel zeigt:

Beispiel: Dynamik-Bausteine im Leistungsfall!

BausteineRentensteigerungen
Garantierte Leistungsfalldynamik1,00 %
+ Mögl. Rentensteigerung (nicht garantiert)+1,45 %
Mögliche Erhöhung= 2,45 %

Vorsicht Falle!

In den letzten Jahren haben wir leider immer wieder beobachtet, dass Anbieter die nicht garantierte Rentensteigerung anpasst haben. Sie können sich also nicht darauf verlassen, dass diese auch tatsächlich gezahlt wird. Nur die garantierte Rentensteigerung ist sicher. Vorausgesetzt Sie haben diese vereinbart.

Ist die garantierte Leistungsfalldynamik sinnvoll?

Ob dieser Zusatzbaustein sinnvoll ist oder nicht, werden wir immer wieder gefragt. Bei jungen Leuten empfehlen wir diesen definitiv. Denn bei einer frühen Berufsunfähigkeit sollte die Kaufkraft durch die garantierte Rentensteigerung unbedingt erhalten bleiben.

Die meisten unserer Kunden wählen eine garantierte Rentensteigerung von mindestens 1 % für den Leistungsfall.

Bei älteren Personen ab 50 Jahre könnte man darüber nachdenken, statt einer garantierten Leistungsfalldynamik, eine höhere Berufsunfähigkeitsrente zu vereinbaren.

Beide Dynamik-Bausteine vereinbaren, ja oder nein?

Nun wissen Sie bereits, dass man zwischen der Beitrags- und Leistungsfalldynamik unterscheiden muss. Da Sie die Beitragsdynamik kostenlos vereinbaren können, sollten Sie das auch machen. Denn ein Widerspruch ist zu einem späteren Zeitpunkt ja immer möglich. Sie gehen also kein finanzielles Risiko ein.

Aus unserer Sicht ist es auch sinnvoll zusätzlich die garantierte Rentensteigerung mitzunehmen. Auch wenn dafür ein höherer Beitrag verlangt wird. Vor allem für Leute bis zum Alter von 50 Jahren ist das sinnvoll.

Infografik – Beitrags- und Leistungsfalldynamik

BU mit Beitrags- und Leistungsfalldynamik

Zusammenfassung

Man sieht die Dynamik ist durchaus wichtig. Denn nur so können Sie die Kaufkraft Ihrer Berufsunfähigkeitsrente erhalten. Angst braucht man vor ihr nicht zu haben. Denn Sie können der Beitragsdynamik jederzeit widersprechen. Es gibt also keine Dynamikfalle, wie wir auch schon gelesen haben.

Aus unserer Sicht ist eine Beitragsdynamik von 3 bis 5 % sinnvoll. Diese können Sie kostenfrei zu Vertragsbeginn vereinbaren. Und diese kombiniert man mit 1 – 2 % garantierter Leistungsfalldynamik.

Diese Empfehlung gilt vor allem für junge Leute. Ältere ab 50 Jahre können überlegen, ob Sie auf den Baustein der Leistungsfalldynamik verzichten. Denn der dafür fällige Zusatzbeitrag könnte man für eine höhere Berufsunfähigkeitsrente verwenden.

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