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Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum Nachversicherungsgarantien bei einer BU wichtig sind!

Die Nachversicherungsgarantie ist neben der Dynamisierung eine weitere häufiger angebotene Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung, mit der die Anpassung von Leistungen während der Laufzeit ohne erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung geregelt wird. Beim Versicherungsvergleich sollte darauf geachtet werden, ob der Vertrag eine solche Garantie enthält – denn die kann sich auf lange Sicht auszahlen.

Verbraucher sollten bei den BU-Tarifen auf gute Nachversicherungsgarantien achten!

Eine BU-Versicherung wird in der Regel für längere Zeiträume, meistens bis zur Rente abgeschlossen. Zu Versicherungsbeginn, der häufig bereits in jungen Jahren stattfindet, ist noch gar nicht abzusehen, wie sich das Leben des Versicherungsnehmers weiter entwickeln wird.

Die berufliche Laufbahn, Partnerschaft oder die Gründung einer Familie stehen vielfach noch in den Sternen. Der Versicherungsvertrag berücksichtigt dabei zunächst nur die Gegebenheiten zum Zeitpunkt des Abschlusses. Wenn sich die Lebensumstände später ändern, kann es sein, dass Nachversicherungsbedarf entsteht, weil der ursprünglich vereinbarte Versicherungsschutz nicht mehr ausreicht.

Garantie als Schutz vor neuer Gesundheitsprüfung

Solche Nachversicherungen sind zwar nicht in jedem Fall ausgeschlossen. Allerdings wird der Versicherungsnehmer ohne Nachversicherungsgarantie so gestellt, als ob er eine neue BU-Versicherung abschließen würde. Insbesondere findet eine erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung statt.

Bei inzwischen aufgetretenen oder bekannt gewordenen gesundheitlichen Risiken gelten für die Nachversicherung unter Umständen wesentlich ungünstigere Bedingungen als beim ursprünglichen Vertragsabschluss. Die Folge können Risikozuschläge auf die Versicherungsprämien sein. Dadurch verteuert sich die Nachversicherung für den Versicherten. Im Extremfall – wenn gravierende Erkrankungen bestehen – wird sie sogar ganz abgelehnt.

Mit einer Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann man sich vor Verteuerung oder gar einer Ablehnung der zu erhöhenden BU-Rente schützen. Die Klausel besagt, dass bei der Nachversicherung auf eine erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung verzichtet wird. Der Versicherungsnehmer wird bei der Beurteilung des Gesundheitsrisikos so gestellt wie beim ursprünglichen Abschluss.

Das ist fast immer von Vorteil. Allerdings wird bei der Nachversicherung üblicherweise das höhere Alter berücksichtigt. Und natürlich ist auch die vereinbarte Mehrleistung (BU-Rentenerhöhung) zu bezahlen. Die Garantie bedeutet nicht, dass die Beiträge gleich bleiben.

Nachversicherungsgarantie: An bestimmte Ereignisse gebunden!

Meistens ist die Nachversicherungsgarantie an bestimmte Ereignisse gebunden, die eintreten müssen, damit man als Versicherter das Recht auf eine BU-Rentenerhöhung ohne erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung hat. Diese sind beispielsweise:

  • Eheschließung/Partnerschaft
  • Geburt von Kindern
  • Einkommenssprünge (mehr als zehn Prozent Plus)
  • Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie
  • Scheidung/Trennung
  • Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung

Die Liste ist nicht abschließend und kann sich je nach Berufsunfähigkeitsversicherung etwas unterscheiden. Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantien sind dagegen eine Ausnahme, werden aber auch von ein paar Anbietern angeboten.

Vorsicht Falle!

In der Regel muss die Nachversicherung innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach Eintritt des Ereignisses erfolgen, damit die Garantie greift. Üblich sind 6 oder 12 Monate. Ist dieser Zeitraum abgelaufen, erlischt die Garantie wieder.

Übrigens: Nachversicherung bedeutet immer Erhöhung der Leistung. Eine Absenkung des Leistungsumfangs ist ausgeschlossen.

Was bei der Nachversicherungsgarantie noch zu beachten ist!

Nicht selten gelten weitere folgende Einschränkungen bei der Erhöhung der BU-Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantien:

  • Bei vielen Produkten sind bei der Nachversicherungsgarantie Altersgrenzen zu beachten. Ist ein bestimmtes Höchstalter (zum Beispiel 45 Jahre) überschritten, kann sie nicht mehr genutzt werden.
  • Fast in jedem Tarif wird auch die mögliche Aufstockung der Berufsunfähigkeitsrente begrenzt. Die neue Rente muss im angemessenen Verhältnis zum jeweiligen Einkommen stehen. Einige Anbieter legen explizit fest, um welchen Prozentsatz die BU-Rente maximal aufgestockt werden darf.
  • Hat zwischenzeitlich ein Wechsel in einen anderen Beruf stattgefunden, wird für die Berechnung der BU-Rentenerhöhung die dann gültige Berufsgruppe herangezogen.
  • Wenn bereits beim ursprünglichen Versicherungsabschluss Risikoausschlüsse oder Risikozuschläge vereinbart wurden, ist die Garantie häufiger ausgeschlossen.

Prüfen, was die Garantie konkret wert ist!

Diese kurze Übersicht macht deutlich: Nachversicherungsgarantie ist nicht gleich Nachversicherungsgarantie. Nur ein genauer Blick in die Versicherungsbedingungen zeigt, was die gebotene Sicherheit tatsächlich wert ist.

Besonders auf die maximal aufzustockende Berufsunfähigkeitsrente sollte geachtet werden. Die meisten Bedingungen sehen eine Grenze bei 2.500 € monatlicher BU-Rente vor.

Redaktions-Tipp!

Es ist sinnvoll zum Vertragsabschluss eine möglichst hohe BU-Rente zu versichern, da bei einer späteren Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie für den Teil der Erhöhung das dann gültige Eintrittsalter herangezogen wird. Damit fällt für diesen Teil der Absicherung meistens ein höherer Beitrag an.

Im Unterschied zur Dynamik, wo Beitrags- und Leistungsanpassungen automatisch erfolgen, haben es Versicherungsnehmer mit der Nachversicherungsgarantie selbst in der Hand, ob und in welchem Umfang sie den Versicherungsschutz anpassen wollen.

Wer es sich einfach machen möchte, kann über uns einen Tarifvergleich anfordern, aus welchem genau hervorgeht, welche Regelungen zur Nachversicherungsgarantie die einzelnen Tarife bieten. Das ist oft meistens einfacher, als sich jede einzelne Vertragsbedingung durchzulesen. Der Vergleich ist für Verbraucher kostenlos und unverbindlich.

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