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Ist eine Kredit-Umschuldung sinnvoll?

Immer niedrigere Zinsen und deutlich steigende Angebote verlocken viele Verbraucher dazu ihre bestehenden Kredite umzuschulden. Doch wann ist es eigentlich sinnvoll einen Kredit umzuschulden? Diese Fragen klären wir in diesem Beitrag.

Kredit Umschuldung sinnvoll?

Ist es immer sinnvoll einen Kredit umzuschulden?

Ein Kredit umzuschulden bedeutet, dass Sie zum Beispiel mehrere Kredite ablösen und die jeweilige Restschuld dieser Kredite zu einem einzigen Kredit umschulden.

Dadurch können unter Umständen die Gebühren und Kreditkosten erheblich gesenkt werden. Aber auch ein einzelner Kredit kann umgeschuldet werden, wenn Sie zum Beispiel deutlich bessere Konditionen bekommen, als bei der aktuellen Bank.

Kredite zur Umschuldung sind für Banken in der Regel gute Geschäfte, was es für Sie als Verbraucher einfacher macht ein neues und gutes Angebot zu bekommen. Doch Achtung: Sollte es in der Vergangenheit zu Zahlungsausfällen bei der jetzigen Bank gekommen sein, stehen die Chancen bei der neuen Bank nicht mehr so gut.

Wann eine Kredit-Umschuldung sinnvoll ist

Grundsätzlich lässt sich festhalten, dass eine Umschuldung des Kredites immer dann sinnvoll ist, wenn ein neuer Kredit unter Berücksichtigung aller Kosten deutlich günstiger ist. Zu den Kosten gehören allerdings nicht nur die Kosten des neuen Vertrages, sondern auch die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die an die alte Bank zu zahlen ist. Dies ist eine Gebühr, die als eine Art Entschädigung fällig wird, weil Sie den Kreditvertrag vorzeitig beenden. Ob und in welcher Höhe diese Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, steht in Ihrem aktuellen Kreditvertrag.

Tipp zur Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn Ihr Kredit noch länger als 12 Monate läuft, dann darf die Bank Ihnen maximal 1 Prozent der Restschuld als Entschädigung berechnen. Beträgt die Laufzeit hingegen weniger als 12 Monate, dann sind es nur noch 0,5 Prozent. Dies gilt für alle Verträge, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden.

Gesamtkosten der alten Verträge ermitteln

Um zu berechnen, ob eine Umschuldung eines oder mehrerer Kredite in Ihrem Fall sinnvoll ist, müssen Sie folgende Dinge einkalkulieren:

  • Berechnen Sie die Kosten, die noch bis zum Ende Ihres aktuellen Kredites beziehungsweise Ihrer Kredite fällig sind.
  • Ermitteln Sie für jeden Kredit die jeweilige Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Holen Sie sich ein Umschuldungsangebot inklusive aller Kosten für die Gesamtlaufzeit ein.
  • Stellen Sie die Kosten Ihrer bisherigen Kredite bis zum Ende der Laufzeit (inklusive Vorfälligkeitsentschädigung) den Kosten gegenüber, die für den neuen Kredit für die Gesamtlaufzeit anfallen würden.

Nun ist es ganz einfach: Wenn Sie mit dem neuen Angebot auf die Gesamtlaufzeit weniger Kosten haben als in der Restlaufzeit der bisherigen Kredite, dann ist eine Kredit-Umschuldung in Ihrem Fall sinnvoll.

So ist der Ablauf einer Kredit-Umschuldung

1. Ist die Kredit-Umschuldung sinnvoll?

Wie bereits oben erwähnt, müssen Sie im ersten Schritt prüfen, ob eine Umschuldung des Kredites in Ihrem Fall überhaupt sinnvoll ist. Nutzen Sie dafür die oben genannte Berechnung. Fragen Sie bei der Bank auch nach einer Ablösebescheinigung. Dort werden Ihnen alle Kosten inklusive der Vorfälligkeitsentschädigung bis zum Ende der Laufzeit zusammengerechnet. Wenn Sie mehrere Kredite umschulden möchten, dann müssen Sie nur nur noch die Gesamtkosten der jeweiligen Ablösebescheinigungen zusammenrechnen.

2. Kreditangebote einholen

Nun können Sie sich neue Kreditangebote einholen. Damit diese aber tatsächlich günstiger sind, sollten Sie sich ein Angebot für einen Online-Kredit einholen, statt zur einer anderen Bank-Filiale zu gehen. Der große Vorteil ist, dass Sie auch direkt online einen neutralen Kreditvergleich durchführen können und Ihnen der Vergleichsrechner das für Sie beste Angebot aus mehreren Banken ermittelt.

Um den Kreditvergleich zu nutzen, müssen Sie lediglich die benötigte Kreditsumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. Die benötigte Kreditsumme sollte dann den Ablösekosten der anderen Kredite entsprechen. Manche nehmen aber auch noch etwas mehr Geld hinzu, weil sie vielleicht eine neue Anschaffung planen.

Wichtig ist, dass die neue Bank weiß, dass Sie die bestehenden Kredite ablösen wollen. Denn sonst könnte es schnell zu einer Absage kommen, wenn dies der Bank nicht ersichtlich ist. Inzwischen ist die Technik aber auch schon so weit, dass die neue Bank Ihre bestehenden Kredite bereits einsehen kann.

3. Neuen Kredit abschließen und alten kündigen

Wenn die Konditionen für Sie passen, dann können Sie den neuen Kredit direkt online abschließen. Eventuell wird sich ein Berater der Bank beziehungsweise des Vermittlers diesbezüglich noch mal telefonisch melden. Auch können Sie mit der neuen Bank direkt abklären, ob diese das Kündigen und Ablösen des alten Kredites übernimmt. In der Regel wird dies meist als Service angeboten.

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