Der Kredit mit Schlussrate findet häufig bei einem Autokredit seine Anwendung. Konkret bedeutet dies für Sie, dass Sie über eine vereinbarte Kreditlaufzeit monatliche Raten an die Bank zahlen und am Ende der Laufzeit eine größere Schlussrate, die den Kredit tilgt. Bei einem Autokredit würde in diesem Fall damit das Fahrzeug in Ihr Eigentum übergehen und die Bank händigt Ihnen den Fahrzeugbrief aus.
- Konsumkredit: Bei einem Konsumkredit handelt es sich um einen klassischen Ratenkredit, dessen Kreditsumme zur freien Verwendung (Konsum) genutzt werden kann. Der Bank muss somit kein Nachweis über die Verwendung des Geldes erbracht werden.
- Voraussetzungen: Da die Raten meist aus dem laufenden Einkommen finanziert werden, sollte der Kreditnehmer über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Ebenfalls ist eine „saubere“ Schufa in der Regel die grundlegende Voraussetzung.
- Kreditvergleich: Bei den Kreditzinsen gibt es häufig sehr große Unterschiede. Selbst mit einer Differenz von nur 0,5 %, sparen Sie je nach Summe richtig viel Geld. Ein Kreditvergleich lohnt sich daher immer.
Oftmals verfügt man aber nicht über die fällige Schlussrate und möchte den Kredit gerne weiterfinanzieren. Dafür gibt es dann eine sogenannte Anschlussfinanzierung. Den Wunsch einer Anschlussfinanzierung sollten Sie der Bank bereits frühzeitig mitteilen, damit diese Ihnen ein Angebot zur Weiterfinanzierung unterbreiten kann.
Die Anschlussfinanzierung muss aber nicht zwingend bei der gleichen Bank erfolgen. Sie können sich beispielsweise auch frühzeitig um einen Kredit bei einer anderen Bank kümmern, sodass das die Kreditauszahlung rechtzeitig auf Ihrem Konto ist, um damit dann die fällige Schlussrate bei der anderen Bank zahlen. Um Ihren bestmöglichen Vorteil zu ermitteln, sollten Sie immer einen Kreditvergleich durchführen und sich dadurch mehre Angebote einholen.
Da Kredite mit Schlussraten häufig beim Autokauf eingesetzt werden, bekommen Sie meist vom Autohändler ein Rückkaufangebot. Der Händler würde dann zum Ende der Laufzeit das Fahrzeug in der Höhe der fälligen Schlussrate quasi zurückkaufen und die Rate für Sie bei der Bank tilgen. Das lohnt sich besonders dann, wenn Sie finanziell nicht in der Lage sind die Schlussrate zu tilgen. Solche Angebote werden aber häufig auch nur in der Kombination mit einer Anzahlung angeboten.
Vor- und Nachteile eines Kredites mit Schlussrate
Ein Kredit mit Schlussrate hat so seine Vor- und Nachteile. Was die meisten Verbraucher bei einem solchen Kredit sehr interessant finden sind die meist geringeren monatlichen Raten, da der Hauptteil erst am Ende getilgt wird und dieser je nach Angebot sogar zinsfrei sein kann. Ein solches Angebot kann besonders für Einsteiger sehr interessant sein, die mit einer Gehaltsverbesserung rechnen oder anderweitig in Zukunft Geld erwarten.
Nachteilig ist jedoch, dass Sie die Begleichung der Hauptschuld weiter nach hinten schieben und diese irgendwann fällig ist. Bis dahin sollten Sie über das Geld verfügen. Daher wird es Ihnen grundsätzlich empfohlen zusätzliche Rücklagen für die Tilgung beiseite zu legen. Alternativ müssten Sie sonst das Fahrzeug an den Händler zurückgeben oder privat verkaufen, um die fällige Rate zu tilgen. Liegt Ihnen jedoch seitens des Händlers kein garantiertes Rückkaufangebot vor, so kann zwischen dem Fahrzeugwert und der fälligen Schlussrate auch eine negative Differenz liegen, die Sie dann ausgleichen müssten.
| Vorteile | Nachteile |
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Autokredit mit Schlussrate als 3 Wege-Finanzierung
Das der Schlussraten-Kredit häufig von Autobanken über den Händler angeboten wird, haben Sie als Verbraucher am Ende der Laufzeit die Möglichkeit aus 3 Optionen zu wählen.
- Sie zahlen die Schlussrate in Bar
- Sie schließen eine Anschlussfinanzierung ab
- Sie geben das Fahrzeug an den Händler zurück
Dieses Modell funktioniert jedoch nur bei einem Abschluss direkt über einen Autohändler mit der jeweils kooperierenden Vertragsbank. Also beispielsweise bei einem Ford Händler die Ford-Bank oder bei einem VW Händler die VW-Bank und so weiter. Diese Art der Finanzierung kommt dem Leasing sehr nahe, da Sie genau wissen wie viel Sie pro Monat zahlen und die Sicherheit haben, dass Fahrzeug zum Restwert an den Händler zurückzugeben, um damit die Schlussrate zu begleichen. Doch Achtung: Bei Neufahrzeugen mit hohem Wert wird dieses Modell in der Regel nur in der Kombination mit einer Anzahlung angeboten, da sonst das Fahrzeug schneller seinen Wert verliert, als über den Kredit getilgt wird. Nur so kann der Händler dann ein Zeitwertes Rücknahmeangebot machen.
Hohe Tilgung meist nie verkehrt
Ein Kredit mit Schlussrate kann aufgrund der günstigeren Raten um dem Leasing-Ähnlichen Modell sehr verlockend sein. Grundsätzlich ist es aber immer ratsam möglichst viel und möglichst schnell zu tilgen und die Schuld nicht lange vor sich herzuschieben. Prüfen Sie daher mit einem Kreditvergleich auch die möglichen Alternativen anderer Kreditmodelle.
Schlussraten-Kredit oder doch der Klassiker?
Sie stehen wahrscheinlich nun vor der Entscheidung, ob ein Kredit mit Schlussrate oder doch eher der klassische Ratenkredit für Sie geeignet ist. Pauschal lässt sich dafür leider keine eindeutige Empfehlung aussprechen. Beide Finanzierungsformen haben Ihre Vor- und Nachteile. Entscheidend ist letztlich dabei Ihre persönliche Situation.
Wenn Ihnen derzeit eher günstigere Raten wichtig sind, zum Beispiel weil Sie sich in der Ausbildung befinden und im nächsten Jahr übernommen werden und dann deutlich mehr verdienen, so kann ein Schussraten-Kredit durchaus interessant sein.
Wenn Sie hingegen finanziell bereits gut aufgestellt sind, so ist es an sich grundsätzlich nie von Nachteil möglichst viel und möglichst schnell zu tilgen, den Geld leihen kostet nun mal Geld und desto länger die Tilgung dauert, desto mehr kostet das geliehene Geld. Eine schnelle und auch flexiblere Tilgungsmöglichkeit ist bei einem klassischen Ratenkredit dann meist eher möglich.