Beratung Berufsunfähigkeitsversicherung
BU-Beratung mit Tarifvergleich, kostenlos & ohne Verkaufsdruck
Björn Maier
Als Inhaber von ONVERSO schreibt und veröffentlicht Björn Maier regelmäßig Fachbeiträge zu den Themen Versicherungen und Geldanlage. Zudem unterstützt er als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater Verbraucher dabei die richtigen Entscheidungen in diesen Bereichen zu treffen. Seine Kernkompetenzen sind unter anderem die Berufsunfähigkeitsversicherung, Private Krankenversicherung, Altersvorsorge und Geldanlage. Dabei kann der gelernte Versicherungskaufmann, der ein Studium zum Versicherungsfachwirt mit Schwerpunkt Kapitalanlage absolviert hat, auf über 15 Jahre Erfahrung in der Finanzdienstleistung zurückgreifen.Mehr über den Autor
Du suchst eine professionelle Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Ich berate dich kostenlos, neutral und persönlich, ohne Verkaufsdruck. In 6 strukturierten Schritten finden wir gemeinsam den passenden Tarif aus dem gesamten Markt. Inklusive anonymer Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, damit du vor jedem Antrag weißt, zu welchen Konditionen du versicherbar bist.
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Wie läuft die Beratung bei mir ab?
Meine Beratung läuft in 6 klar getrennten Schritten ab: Erstgespräch, Aufbereitung der Gesundheitshistorie, anonyme Risikovoranfrage, ausführliche Tarifberatung, finale Tarifkonfiguration und Vertragsabschluss inklusive laufender Betreuung. Ich nenne das meine Transparenzgarantie. Ziel ist, dass du am Ende genau verstehst, was du abschließt und wo die Unterschiede liegen.
- Erstgespräch (ca. 45 Minuten): Wir lernen uns per Onlineberatung kennen. Ich erkläre dir meine Arbeitsweise. Am Ende des Termins entscheiden wir gemeinsam, ob eine Zusammenarbeit zielführend ist. Wenn ja, bekommst du meinen BU-Erfassungsbogen für die Gesundheitshistorie.
- Aufbereitung Gesundheitshistorie und anonyme Risikovoranfrage: Ich bespreche deine Angaben aus dem Erfassungsbogen, ergänze wo nötig und stelle die anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So weißt du noch vor der Tarifauswahl, wer dich zu welchen Konditionen versichert. Erfahrungsgemäß bewerten Versicherer die gleiche Gesundheitshistorie sehr unterschiedlich.
- Beratung mit BU-Tarifvergleich (ca. 90 Minuten): Wenn die Ergebnisse der Risikovoranfrage vorliegen, vergleiche ich die infrage kommenden Tarife mit professioneller Software. Themen sind unter anderem die richtige Höhe der BU-Rente, die optimale Vertragslaufzeit, Nachversicherungsgarantien, die AU-Klausel und Dynamikmodelle. Am Ende erhältst du den Vergleich zur Durchsicht.
- Entscheidung BU-Tarif: Im vierten Termin kläre ich letzte Fragen aus dem übermittelten Vergleich und konfiguriere den finalen Tarif. Du erhältst ein verbindliches BU-Angebot deines Wunschanbieters zur Durchsicht.
- Vertragsabschluss: Sind alle Fragen geklärt, organisiere ich den Abschluss komplett digital und rechtssicher. Die Vertragsunterlagen kommen vom Versicherer per Post. In meiner Versicherungs-App stehen dir alle Dokumente digital zur Verfügung.
- Laufende Betreuung: Eine BU muss gepflegt werden. Ich unterstütze dich bei Nachversicherungen, Vertragsanpassungen und im Leistungsfall.
Redaktions-Tipp!
Plane für den gesamten Prozess vom Erstgespräch bis zum Vertragsabschluss durchschnittlich 2 bis 6 Wochen ein. Die Dauer hängt vor allem davon ab, wie schnell deine Gesundheitsunterlagen vorliegen und wie umfangreich die anonyme Risikovoranfrage ausfällt.
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Über deinen Berater
Mein Name ist Björn Maier. Seit 2013 bin ich Inhaber von ONVERSO und als unabhängiger Versicherungsmakler und Finanzberater spezialisiert auf Berufsunfähigkeitsversicherung und private Krankenversicherung. Davor habe ich über 8 Jahre Erfahrung als freier Finanzdienstleister gesammelt. Standort: Waldkirchen. Per Onlineberatung bin ich bundesweit für dich erreichbar.
Meine Qualifikationen
- Versicherungskaufmann (IHK): Solide Ausbildungsbasis mit Schwerpunkt auf privater Vorsorge und Risikoabsicherung.
- Versicherungsfachwirt (IHK): Weiterbildung mit den Fachrichtungen Kapitalanlage und Controlling sowie Finanzdienstleistungen.
- Studium der Betriebswirtschaft: Abgeschlossen an der AKAD University.
- Mitglied der Brancheninitiative „gut beraten“: Regelmäßige Fort- und Weiterbildung wird transparent dokumentiert. So bleibt das Fachwissen immer auf dem neuesten Stand.
Meine Versprechen an dich
- Keine Verkaufsmasche: Ich arbeite ohne Verkaufsdruck. Wenn ein Vertrag nicht zu dir passt, sage ich das auch.
- Keine Fachsprache, die niemand versteht: Ich verzichte auf Fachchinesisch, damit du meine Beratung jederzeit nachvollziehen kannst.
- Echte Unabhängigkeit: Ich bin an keine Versicherung und keine Bank gebunden. Meine Beratung erfolgt zu 100 Prozent frei von Produktinteressen.
Für wen eignet sich meine Beratung?
Meine Beratung richtet sich an anspruchsvolle Kunden, die vor dem Vertragsabschluss alles verstehen möchten. 85 Prozent der Anfragen kommen von Studenten und Akademikern. Daneben berate ich vor allem Selbständige, leitende Angestellte, Kammerberufe und Beamte.
- Akademiker und Studenten: Wer schon ein gewisses Einkommen erwartet oder bereits hat, will keine pauschale Lösung, sondern verstehen, warum welcher Tarif sinnvoll ist. Diese Gruppe sucht Transparenz statt schnellem Abschluss.
- Selbständige: Wer nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung ist, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Das macht die private BU für diese Gruppe besonders wichtig. Mehr zur BU für Selbständige findest du im Spezial-Ratgeber.
- Leitende Angestellte: Höheres Einkommen bedeutet auch höhere Lücke zwischen gesetzlicher Erwerbsminderungsrente und tatsächlichem Lebensstandard. Hier zählt die richtige Höhe der BU-Rente.
- Kammerberufe (Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater): Diese Gruppe ist nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung, sondern in Versorgungswerken. Daraus ergeben sich spezielle Anforderungen an die BU-Konfiguration, die ich aus der Praxis kenne.
- Beamte (Lehrer, Polizisten, Finanz- und Verwaltungsbeamte): Beamte brauchen Tarife mit echter Dienstunfähigkeitsklausel. Viele Versicherer bieten ihnen nur Tarife mit Einschränkungen an. Ich weiß, welche Anbieter Beamte vollwertig versichern.
Kunden, die zu mir kommen, haben häufig vorher Beratungen bei Versicherungsvertretern, Bankberatern oder Strukturvertrieben hinter sich. Die Gründe für den Wechsel sind fast immer dieselben: fehlende Marktübersicht, zu wenig Zeit für die Gesundheitshistorie, keine anonyme Risikovoranfrage und der Eindruck, dass schnell ein Vertrag abgeschlossen werden soll.
Praxisfälle aus meiner Beratungspraxis
Zwei Fälle aus meiner Beratungspraxis zeigen, wie wichtig die richtige Beratung und die anonyme Risikovoranfrage sind. Im ersten Fall habe ich einer Medizinstudentin 18 Prozent Beitrag und eine Ausschlussklausel erspart. Im zweiten Fall hat ein Student im Alter von 21 Jahren eine Leukämiediagnose bekommen und seither BU-Rente.
Fall 1: 18 Prozent günstiger und ohne Ausschluss
Eine 24-jährige Medizinstudentin kam mit einem Angebot der Allianz zu mir, das eine Ausschlussklausel für psychosomatische Erkrankungen enthielt. Hintergrund war eine vor 4 Jahren abgeschlossene Psychotherapie.
Was ich konkret gemacht habe:
Ich habe gezielt Anbieter herausgefiltert, die in ihren Anträgen nur 3 Jahre rückwirkend nach psychischen Beschwerden fragen. Die Therapie lag bereits 4 Jahre zurück und musste deshalb bei diesen Anbietern gar nicht angegeben werden. Ergebnis: Versicherung ohne Ausschluss und mit einem Monatsbeitrag, der rund 18 Prozent unter dem Allianz-Angebot lag.
Fall 2: BU rettet jungen Studenten nach Leukämie-Diagnose
Ein Kunde hat im Alter von 20 Jahren als Student der Humanmedizin eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Etwa 1,5 Jahre später bekam er die Diagnose Leukämie und erhält seither seine BU-Rente. Der Fall zeigt: Eine Berufsunfähigkeit trifft nicht nur Ältere, sondern auch ganz junge Menschen. Wer früh abschließt, bekommt günstige Beiträge und schützt sich gegen genau solche Schicksalsschläge.
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Was Kunden über meine Beratung sagen
Aus den Bewertungen auf ausgezeichnet.org und Google fassen meine Kunden vier Punkte besonders häufig zusammen: viel Zeit ohne Verkaufsdruck, klar strukturierter Beratungsprozess, hohes Fachwissen und detaillierte Beantwortung jeder Frage.
- „Kein Verkaufsdruck“: Ich nehme mir Zeit. Wenn ein Vertrag nicht zu dir passt, sage ich das. Auch ein Termin ohne Abschluss am Ende ist für mich ein gutes Ergebnis.
- „Nachvollziehbarer Prozess“: Die 6 Schritte meiner Transparenzgarantie sorgen dafür, dass du immer weißt, wo du gerade stehst und was als Nächstes kommt.
- „Großes Fachwissen“: Ich kenne die Unterschiede zwischen Anbietern, die Eigenheiten der Risikoprüfer und die Spezifika einzelner Berufsgruppen.
- „Jede Frage detailliert beantwortet“: Wer alles verstehen möchte, bevor er abschließt, ist bei mir richtig. Die Zeit nehme ich mir gerne und erkläre ausführlich.
Gerade bei der Vielzahl von möglichen Tarifen und Anbietern hätte ich mir alleine sehr schwer getan eine Entscheidung zu treffen.
Björn Maier hat mich mit seiner freundlichen Art sehr strukturiert und verständlich an die Thematik herangeführt und gemeinsam mit mir den richtigen Tarif für mich gefunden. Er hat in dem Bereich großes Fachwissen und weiß worauf man achten sollte. Zu keinem Zeitpunkt hatte ich den Eindruck, dass man mir etwas „verkaufen“ will. Die Telefonate mit ihm waren sehr angenehm und er war für jede Frage offen. Alles läuft rein digital ab, was sehr praktisch ist. Ich finde es zudem toll, dass er auch weiterhin Ansprechpartner bleibt, sollten später Änderungen oder Komplikationen auftreten.
Ich bin mit meiner Entscheidung nun sehr zufrieden und kann jedem die Beratung bei Herrn Maier empfehlen!
Die Gespräche waren angenehm und auf Augenhöhe, außerdem wurde alles transparent dargestellt, sodass ich jederzeit nachvollziehen konnte, worum es geht. Insgesamt eine sehr vertrauensvolle und kompetente Beratung, die ich gerne weiterempfehle.
Ich wurde gemeinsam mit meiner Frau beraten. Herr Maier hat das von Anfang bis Ende sympathisch mit seinem großen praktischen Fachwissen erklärt. Einen komplett abgeholt. Niemals irgendeinen unangenehmen Abschlussdruck oder ähnliches ausgeübt.
Ich kann nach unserer Erfahrung Herr Maier uneingeschränkt empfehlen.
Wenn ich mehr Sterne geben könnte, würde ich das definitiv tun. Überaus empfehlenswert!
Klare Weiterempfehlung meinerseits.
Ich bin sehr dankbar für die transparente und unkomplizierte Beratung. Ich konnte immer sagen, wenn ich etwas nicht verstanden habe und auch wie tief ich ins Thema einsteigen wollte.
Vielen Dank!
Wir freuen uns auf eine lange währende Zusammenarbeit : ).
Was kostet dich die Beratung?
Meine Beratung und Vermittlung kostet dich nichts. Ich werde ausschließlich erfolgsabhängig in Form einer Provision vom Versicherer vergütet. Dein Beitrag ist identisch wie bei einem Direktabschluss ohne Makler.
| Beratungsart | Kosten für dich | Anonyme Risikovoranfrage möglich? |
|---|---|---|
| Freier Versicherungsmakler (ich) | 0 € (Beitrag identisch zum Direktabschluss) | Ja |
| Verbraucherzentrale | ab 60 € pro Stunde | Nein |
| Direktversicherer (Vertreter) | 0 € (Provision im Beitrag enthalten) | Meist nein |
| Vergleichsportal | 0 € (Provision bei Abschluss) | Nein |
| Versicherungsberater (Honorarberatung) | ca. 150 bis 250 € pro Stunde | Bedingt |
Warum ich aktuell keine Honorarberatung anbiete
Es gibt drei klare Gründe gegen eine Honorarberatung im Bereich BU:
- Zu wenig Honorartarife am Markt: Bei einer Vermittlung bestünde die Gefahr, dass ich eine Provision vom Versicherer erhalte und gleichzeitig ein Honorar von dir. Das wäre nicht fair.
- Aufwand schwer kalkulierbar: Jeder Interessent hat eine andere Gesundheitsgeschichte. Wie umfangreich die anonyme Risikovoranfrage wird, lässt sich vorher kaum abschätzen. Eine faire Honorar-Kalkulation ist deshalb schwer.
- Laufende Betreuung gehört dazu: Eine BU muss nach dem Abschluss betreut werden. Nachversicherungen oder Leistungsfälle würden bei Honorarmodellen jedes Mal neu abgerechnet werden müssen.
Kostenvergleich Verbraucherzentrale vs. Makler:
Eine vollständige BU-Beratung umfasst erfahrungsgemäß 4 bis 6 Beratungsstunden. Bei der Verbraucherzentrale fallen dafür 240 bis 360 € Honorar an, und vermitteln darf sie am Ende nicht. Bei einem freien Makler ist die gleiche Beratungstiefe inklusive Vermittlung kostenfrei, weil die Versicherer die Provision tragen. Der Vertragsbeitrag bleibt identisch zum Direktabschluss.
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Warum freier Makler statt Verbraucherzentrale, Direktversicherer oder Vergleichsportal?
Nur ein freier Versicherungsmakler deckt alle drei zentralen Disziplinen einer guten BU-Beratung gleichzeitig ab: anonyme Risikovoranfrage, neutraler Tarifvergleich und rechtssichere Vermittlung mit laufender Betreuung. Verbraucherzentrale, Direktversicherer und Vergleichsportal können das jeweils nur teilweise.
- Anonyme Risikovoranfrage: Nur ein freier Makler kann im Vorfeld bei mehreren Versicherern anonym prüfen, zu welchen Konditionen du versicherbar bist. Vergleichsportale und Verbraucherzentralen dürfen das nicht. Direktversicherer bieten es in der Praxis fast nie an.
- Neutraler Tarifvergleich mit Software: Ein Makler nutzt professionelle Vergleichssoftware, die alle relevanten Tarife am Markt nach Preis und Leistung bewertet. Auf Wunsch inklusive Direktversicherern.
- Rechtssichere Vermittlung und Betreuung: Verbraucherzentralen dürfen nicht vermitteln. Ein Makler haftet dagegen für seine Beratung und begleitet dich auch nach Vertragsabschluss bei Nachversicherungen und im Leistungsfall.
Verbraucherzentrale: Sinnvoll nur für die Grundsatzentscheidung
Wer noch unsicher ist, ob eine BU überhaupt nötig ist, kann sich an die Verbraucherzentrale wenden. Dort gibt es eine neutrale Einschätzung. Wer aber bereits abschließen möchte, kann sich das Beratungshonorar sparen. Verbraucherzentralen dürfen nicht vermitteln und stellen auch keine anonymen Risikovoranfragen. Da du in Deutschland für den BU-Abschluss immer einen registrierten Vermittler brauchst, kostet der Umweg über die Verbraucherzentrale zusätzlich Zeit und Geld.
Direktversicherer: In über 95 Prozent der Fälle nicht das beste Angebot
Aus meiner Erfahrung liegt die Wahrscheinlichkeit, dass ein Direktversicherer wie CosmosDirekt, HUK24 oder EUROPA das beste BU-Angebot hat, bei unter 5 Prozent. Die Beiträge sind durchschnittlich höher als bei Wettbewerbern mit gleichen oder besseren Leistungen. Eine anonyme Risikovoranfrage ist über Direktversicherer in der Regel nicht möglich. Auf Wunsch berücksichtige ich Direktversicherer aber in meinen Tarifvergleichen.
Vergleichsportale: Guter Einstieg, keine vollständige Beratung
Vergleichsportale geben dir ein Gefühl für die Kosten einer BU. Eine echte Beratung oder eine anonyme Risikovoranfrage ersetzen sie nicht. Das Ergebnis zeigt dir auch nicht, ob du wegen Vorerkrankungen, riskanter Hobbys oder Auslandsaufenthalten überhaupt zu normalen Konditionen versicherbar bist.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage und warum so wichtig?
Eine anonyme Risikovoranfrage ist die Voranfrage bei mehreren Versicherern zu deiner Gesundheitshistorie, ohne dass dein Name übermittelt wird. Sie zeigt vor dem Antrag, wer dich zu welchen Konditionen versichert. Ohne sie riskierst du Ausschlussklauseln und Risikozuschläge im Vertrag.
- Schutz vor Ablehnung: Versicherer bewerten dieselbe Vorerkrankung sehr unterschiedlich. Eine anonyme Voranfrage zeigt dir, welche Anbieter dich überhaupt aufnehmen, welche Risikozuschläge erheben und welche eine Ausschlussklausel verlangen.
- Keine Eintragung in der HIS-Datei: Eine reguläre Antragstellung mit anschließender Ablehnung landet bei vielen Versicherern in einer Datenbank. Bei der anonymen Voranfrage passiert das nicht, weil dein Name nicht übermittelt wird.
- Bessere Verhandlungsposition: Wenn mehrere Voten vorliegen, kannst du den günstigsten Anbieter zu den besten Konditionen wählen, bevor der Antrag offiziell gestellt wird.
Vorsicht Falle
Viele Versicherungsvertreter verzichten auf die anonyme Risikovoranfrage und reichen direkt einen Antrag ein. Bei einer Ablehnung oder einem Ausschluss steht das in deiner Akte und macht spätere Anträge bei anderen Versicherern deutlich schwieriger. Frag explizit, ob die Voranfrage im Beratungsprozess fest enthalten ist.
Mehr Details findest du im separaten Ratgeber zur Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch die saubere Beantwortung der Gesundheitsfragen entscheidet über den Erfolg.
Wie geht eine gute Beratung mit Vorerkrankungen um?
Bei Vorerkrankungen prüfe ich zuerst, ob eine reguläre BU möglich ist. In 90 Prozent der Fälle erreiche ich über die anonyme Risikovoranfrage ein Ergebnis, mit dem die Kunden zufrieden sind. Etwa 10 bis 15 Prozent erhalten nur einen Vertrag mit Ausschlussklausel, die nach 1 bis 5 Jahren überprüft und oft entfernt werden kann.
- Saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie: Alle Diagnosen, Behandlungen und Beschwerden der letzten 5 bis 10 Jahre werden im Vorfeld dokumentiert. Das erhöht die Chance auf normale Konditionen erheblich.
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern: Anbieter bewerten die gleiche Vorerkrankung sehr unterschiedlich. Bei sensiblen Themen wie psychischen Vorerkrankungen gibt es Anbieter, die nur 3 Jahre rückwirkend fragen.
- Überprüfung der Ausschlussklausel: Bei einer Ausschlussklausel kann diese je nach Diagnose nach 1 bis 5 Jahren überprüft werden. Bei Behandlungs- und Beschwerdefreiheit kann sie wieder entfallen. Damit habe ich in den letzten Jahren sehr gute Erfahrungen gemacht.
Redaktions-Tipp!
Wenn eine BU mit Vorerkrankungen nicht möglich ist, sind alternative Lösungen wie Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Schwere-Krankheiten-Versicherung oft auch nicht versicherbar. Dann bleibt meist nur die Unfallversicherung, die aber keine echte Berufsunfähigkeit absichert (nur 8 bis 10 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle haben einen Unfall als Ursache).
Worauf ich bei der Tarifauswahl für dich achte
Drei Vertragsbestandteile sind in einer guten BU absolut nicht verhandelbar: eine Vertragslaufzeit bis zum gesetzlichen Renteneintritt, eine bedarfsgerecht hohe BU-Rente und eine vereinbarte Beitragsdynamik. Hinzu kommen Tarif-Details, die Laien fast nie auf dem Schirm haben, aber über mehrere Tausend Euro entscheiden können.
Drei Klauseln, bei denen ich nicht verhandle
- Vertragslaufzeit bis zum Renteneintritt: Die Laufzeit sollte immer bis zum voraussichtlichen Renteneintritt abgeschlossen werden. Endet der Vertrag früher, entsteht eine Versorgungslücke, die selbst mit privatem Kapitalaufbau in der Regel nicht zu schließen ist. Nur in absoluten Ausnahmefällen vereinbare ich eine kürzere Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Bedarfsgerechte BU-Rente: Die BU-Rente sollte mindestens deine Fixkosten decken. BU-Renten von 1.000 € oder weniger sind in den meisten Fällen nicht sinnvoll, weil davon kein Lebensunterhalt zu bestreiten ist. Faustregel: mindestens 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens. Mehr zur richtigen Höhe der Berufsunfähigkeitsrente liest du im verlinkten Ratgeber.
- Beitragsdynamik: Der schlimmste Fehler ist, keine Beitragsdynamik zu vereinbaren. Die Klausel sorgt dafür, dass deine BU-Rente jährlich an die Inflation angepasst wird, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Du gehst dabei kein Risiko ein, weil du die Dynamik in der BU jederzeit aussetzen kannst.
Hinzu kommen weitere wichtige Klauseln: Verzicht auf abstrakte Verweisung, weltweiter Geltungsbereich, Prognosezeitraum von 6 Monaten statt 3 Jahren, sowie eine starke Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Tarif-Details, die Laien fast nie sehen
| Aspekt | Was Laien sehen | Was wirklich zählt |
|---|---|---|
| Beitragshöhe | Pauschalpreis nach Beruf | Individuelle Einstufung der Tätigkeit pro Anbieter |
| Nachversicherung | „Ist drin“ | Höhe der Erhöhungsmöglichkeit, Anlässe, Fristen |
| Beitragsdynamik | „Steigt jedes Jahr“ | Maximaldauer, Aussetzungsoptionen, Rückkehrrecht |
| Leistungsfalldynamik | Optional | Mindestsatz, Höchstsatz, Anpassungsfrequenz |
Die Preisunterschiede sind der wichtigste Punkt. Jeder Versicherer stuft jede Tätigkeit individuell ein. Dadurch entstehen bei identischem Leistungsversprechen Beitragsdifferenzen von über 100 Prozent zwischen den Anbietern. Wer nicht vergleicht, zahlt mit hoher Wahrscheinlichkeit zu viel. Im BU-Test findest du Tarifbewertungen einzelner Anbieter.
Welche Berufsgruppen sind besonders oft falsch versichert?
Drei Berufsgruppen sind aus meiner Praxis besonders oft falsch oder zu teuer versichert: Beamte (vor allem Lehrer), Kammerberufe wie Ärzte und Rechtsanwälte sowie Akademiker, die ihre BU über einen klassischen Versicherungsvertreter abgeschlossen haben.
- Beamte und Lehrer: Viele Versicherer bieten Beamten nur eingeschränkte Tarife an. Üblich sind Laufzeiten bis 60 Jahre statt bis zum Renteneintritt und maximale BU-Renten von 1.000 € pro Monat. Vor allem fehlt häufig eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Ich weiß aus der Praxis, welche Anbieter Beamte vollwertig versichern. Mehr Details im Ratgeber zur BU für Lehrer.
- Kammerberufe (Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater): Diese Gruppe bekommt häufig Kombiprodukte angeboten, bei denen eine BU mit Sparbeiträgen zur Altersvorsorge gekoppelt wird. Die Nachteile solcher Konstruktionen erfahren die meisten erst nach einer eigenen Recherche.
- Akademiker mit Vertreter-Vertrag: Wer seine BU bei einem Versicherungsvertreter abgeschlossen hat, zahlt erfahrungsgemäß zu viel. Hintergrund ist die fehlende Marktübersicht. Jeder Versicherer stuft die gleiche Tätigkeit unterschiedlich ein, und ohne Vergleich zahlst du oft den höchsten Beitrag.
Wann macht eine BU keinen Sinn?
Eine BU macht aus finanzieller Sicht keinen Sinn, wenn der Beitrag mehr als 5 Prozent deines Nettoeinkommens ausmacht. Das betrifft vor allem Handwerker und Berufe mit hoher körperlicher Belastung. In diesen Fällen empfehle ich eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative.
| Absicherung | Was sichert sie ab? | Für wen sinnvoll? |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben | Akademiker, Angestellte, Beamte, Selbständige |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Du kannst keine 3 Stunden am allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten | Körperlich belastete Berufe, wenn BU zu teuer |
| Grundfähigkeitsversicherung | Verlust definierter Fähigkeiten (Sehen, Hören, Stehen etc.) | Wenn BU nicht möglich ist |
| Unfallversicherung | Nur Folgen von Unfällen | Ergänzung, kein BU-Ersatz |
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schließt die Lücke nicht. Sie sichert nur rund 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens ab. Das reicht in keinem Fall zum Leben. Mehr Hintergründe im Ratgeber zur Erwerbsminderungsrente.
